Sisuartiklid
Kui teil on raha vaja, võite abi saada. Võite laenata pangast, krediidiühistust või internetilaenuandjalt.
Paljud laenuandjad vaatavad isikliku laenu otsuse tegemisel teie krediidiskoori ja sissetulekut. Mõned pakuvad eelkvalifitseerimise võimalust, mis ei mõjuta teie krediidiskoori.
Isiklikud laenud
Olenemata sellest, kiirlaen eraisikult kas ostate kalli asja, konsolideerite võlgu või maksate kinni suuremat kulutust, võib isiklik laen olla teie jaoks õige valik. Kuid enne taotluse esitamist on oluline teha eeltööd ja veenduda, et mõistate isikliku laenu intressimäärasid ja tingimusi.
Kui teil on hea krediidiskoor, on teil tõenäoliselt võimalik saada madala intressiga laenu fikseeritud intressimäära ja kindla kuumaksega. Mõned laenuandjad pakuvad isegi laenu, mis ei nõua sissemakset ega tagatist. Enne laenu taotlemist kontrollige oma krediidiajalugu ja vaidlustage vajadusel kõik ebatäpsused. Samuti kaaluge koostööd kogukonnalaenuandjaga, näiteks kohaliku krediidiühistuga, mis on pühendunud finantsedule ja pakub personaalset teenindust, mida te äripangast ei leia.
Isiklikud laenud on tagatiseta, mis tähendab, et te ei pea tagatiseks vara esitama, mistõttu on need kättesaadavamad kui hüpoteek- või autolaenud. Isiklike laenude tagatiseta olemus muudab need laenuandjate jaoks riskantsemaks, mistõttu maksate nende eest tavaliselt kõrgemaid intressimäärasid. Samuti teatatakse teie võlast tõenäoliselt ühele kolmest krediidiinfoagentuurist ja maksete tasumata jätmine võib teie krediidiskoori kahjustada. Automaatse maksmise seadistamine ja eelarve ümberkorraldamine aitab vähendada maksete tasumata jätmise riski.
Kodulaenud
Kodulaenud võimaldavad teil oma kodu kogunenud väärtuse rahaks konverteerida. Neid nimetatakse ka teiseks hüpoteegiks ja need kasutavad teie kodus kogunenud omakapitali tagatisena, et kaitsta laenuandjaid laenumaksete mittetäitmise korral. Kodulaene on tavaliselt lihtne saada majaomanikel, kellel on kindel krediidiajalugu ja piisav kogus omakapitali. Laenuandjad lubavad laenuvõtjal tavaliselt saada kuni 80% oma kodu praegusest hinnatud väärtusest (kombineeritud laenu ja väärtuse suhe ehk CLTV).
Kodulaenu makstakse tagasi sarnaselt traditsiooniliste hüpoteeklaenudega, kusjuures igakuised laenumaksed koosnevad põhiosast ja intressist. Lisaks on kodulaenu intressid sageli maksuvabad.
Kodulaenu krediidiliinid ehk HELOC-id toimivad sarnaselt krediitkaartidega ja võimaldavad teil oma omakapitali arvelt igal ajal raha välja võtta, kusjuures laenuandja on kehtestanud laenulimiidi. Laenumakseid teete aga ainult kasutatud rahasumma ulatuses, seega võib tagasimaksmine olla raskem, eriti kui intressimäärad tõusevad. Kodulaenu krediidiliine peetakse üldiselt riskantsemaks võlavormiks, kuna teie kodu võib olla sundmüügi ohus, kui te ei täida igakuiseid maksekohustusi.
Autolaenud
Autolaen aitab muuta uue sõiduki soodsamaks, jagades ostuhinna teatud aja jooksul tehtavateks igakuisteks makseteks. Olenemata sellest, kas soovite osta uue või kasutatud sõiduki, leiate autolaenu intressimäärasid paljudest pankadest ja laenuandjatest. Kuid enne taotluse esitamist on oluline teada, et intressimäär ja tingimused, millele teil õigus on, sõltuvad teie krediidivõimelisusest.
Sinu krediidiskoor võtab numbrina kokku kogu sinu finantsajaloo ja aitab laenuandjatel hinnata sinu õigeaegsete laenumaksete tegemise tõenäosust. Tavaliselt, mida kõrgem on sinu krediidiskoor, seda tõenäolisemalt saad madalaid laenuintresse ja soodsaid tingimusi.
Krediidiskoori saab parandada võla ja sissetuleku suhte vähendamise, võlgnevuste tasumise ja revolving-kontodele paigutatud rahasumma piiramise abil. Need sammud aitavad parandada krediidiskoori ja viia konkurentsivõimelisemate laenuintressideni, eriti autolaenude puhul.
Autolaenu otsides arvestage lisaks intressimäärale ka laenuandja tasudega. Nende hulka võivad kuuluda taotluse, algatamise ja dokumentide tasud. Mõnel laenuandjal võivad olla ka piirangud ostetava sõiduki margile ja mudelile. Samuti on mõned laenuandjad spetsialiseerunud autolaenudele halva krediidiskooriga inimestele. Neid tuntakse subprime-autolaenudena ja neil on sageli kõrgemad intressimäärad kui parema krediidiskooriga laenuvõtjatele pakutavatel laenudel.
Võlgade konsolideerimine
Võla konsolideerimise laen ühendab teie olemasolevad laenud ja krediitkaardi saldod üheks uueks laenuks, millel on üks kuumakse ja parem intressimäär. Võlgade konsolideerimiseks võite kasutada isiklikke laene, saldoülekandega krediitkaarte ja kodulaene. Iga meetodi tagasimaksetingimused, intressimäärad ja tasud on erinevad.
Kui teil on märkimisväärne võlg, võib mitme maksega žongleerimine ja intressikulude kuhjumise jälgimine tunduda üle jõu käivana. Võlgade konsolideerimine võib teie rahaasju lihtsustada, intressikulusid vähendada ja aidata teil võlga kiiremini tagasi maksta.
Enne võlakonsolideerimislaenu taotlemist kaaluge hoolikalt oma võimalusi ja tehke eeltööd. Parim viis oma võla vähendamiseks on eelarve koostamine, säästmine ja põhiosa agressiivne tagasimaksmine. Kui teil on aga raskusi maksetega sammu pidamisega või teil on kõrge võla ja sissetuleku suhe, võib teile kasulik olla oma võlgade konsolideerimine.
Võlgade konsolideerimise laene on kahte tüüpi: tagatisega ja tagatiseta. Tagatisega võlakonsolideerimislaen nõuab vara (näiteks auto või maja) tagatiseks andmist juhuks, kui te ei suuda oma makseid teha. Seda tüüpi võlakonsolideerimist pakutakse tavaliselt laenuvõtjatele, kellel on hea või suurepärane krediidiskoor.
Tagatiseta võlakonsolideerimislaen ei ole varaga tagatud ja võib nõuda kaasalgataja või kõrgema krediidiskoori pakkumist. Kuigi need laenud ei riski teie varaga, on neil tavaliselt kõrgemad intressimäärad kui tagatud võlakonsolideerimislaenudel.